Trusa de educație financiară a părintelui responsabil

Alina Mihaela Neagoe, profesor voluntar de educație financiară din cadrul programului Școala de Bani susținut de BCR, oferă următoarele recomandări cu privire la trusa de educație financiară a părintelui responsabil:

Trusa financiară a părintelui responsabil

Dacă în calitate de părinți trebuie să avem o trusă medicală de ce să nu avem și o trusă financiară? Atâta timp cât ne străduim să asigurăm copiilor o alimentație sănătoasă, un cadru echilibrat în care să crească și să se dezvolte, tot ce are nevoie pentru școală, toate intră în sfera de responsabilitate. Este bine să ne gândim și la responsabilitatea financiară, la ceea ce transmitem copiilor noștri din punctul de vedere al obiceiurilor financiare, cum îi învățăm și îi îndrumăm încă de când sunt mici cu primii pași în această lume a banilor.

Și din experiența personală, pe parcursul creșterii fetelor mele, m-am confruntat cu destul provocări atât pe celelalte zone de parenting, dar și pe zona de creștere și educație și asigurarea resurselor financiare. Mulți dintre voi știu că aceste provocări apar pe fiecare etapă de viață a copilului, încă de când este mic sau chiar înainte de a veni pe lume. Avem nevoie de un buget pentru aducerea pe lume și asigurarea unui buget pentru cele necesare cât este bebeluș, apoi la grădiniță, la școală, la liceu, la universitate. Pe măsură ce crește cheltuielile devin tot mai mari.

Program de educație financiară de la BCR

Avem la BCR un program de educație financiară care este structurat pe grupe de vârstă pentru copii, începând de la copii și până la adulți. O să vă spun mai multe detalii despre programul de educație financiară pentru adulți și vom face o paralelă cu etapele de acolo și vom vedea că pe fiecare etapă regăsim cheltuieli necesare copiilor, obiective financiare care le sunt alocate lor. Înainte de a face pași concreți în discuția aceasta vreau să vă spun că în luna iunie, lună a copiilor, la BCR am desemnat-o luna economisirii pentru copii și lansăm o campanie, Primele lecții de bani încep acasă, în care oferim ajutor și sfaturi practice părinților și un pachet special conceput de economisire, investire și protecție, cu 3 produse destinate copiilor: MaxiCont, Activ + Junior și Capital Plan. O să vă povestesc puțin pe parcurs și despre ele, să vedem cum ne ajută încă din primii ani de viață ai copiilor. Vom mai atinge 2 subiecte din partea părinților participanți la seminariile Școala de bani, și anume de când putem încuraja copiii să câștige primii bani și când trebuie să afle primele noțiuni despre bani.

Ca să intrăm în subiectul educației financiare, vom discuta puțin despre un plan simplu, în 7 pași, de construire a unui buget personal de succes și vom vedea cum pe fiecare etapă cheltuielile și produsele destinate copiilor își găsesc un loc bine definit, totodată și obiectivele legate de copiii noștri. În mare parte, pentru părinți, obiectivele personale de viață sunt legate de copii. Aici putem da exemplu educația copilului, universitatea la care ne dorim să meargă, sau un sport de performanță pe care îl face copilul, sau un talent muzical, artistic, pentru care este nevoie și de partea financiară pentru a-l susține și a-l ajuta să-și împlinească dorința, visul, talentul fiecăruia.

Analiză și diagnoză a situației financiare a familiei

În primul pas al acestui plan financiar de succes este recomandat să avem o etapă de analiză și de diagnoză a situației financiare prezente, a noastre ca părinți în primul rând. Aici avem conceptul de avere netă personală. O să amintesc modelul de calcul și de ce este bine să știm în fiecare etapă a vieții noastre care este averea netă personală, ce intră în ea. În aceasta intră toate deținerile pe care noi le avem până la un anumit moment din viața noastră, indiferent că vorbin de bunuri materiale, de imobile, mașini, bunuri de valoarea pe care le avem fiecare, dar totodată și datoriile pe care le avem. Putem face simplu în Excel un tabel; pe o coloană să trecem totalul deținerilor la care atribuim o valoare exprimată în bani și pe cealaltă coloană totalul datoriilor. Iar la final scădem datoriile din dețineri. Aceea este valoarea averii noastre nete personale, la un moment dat din viața noastră. În literatura de specialitate această valoare a averii nete personale are și o valoare de referință pentru că este bine să vedem cu ce ne comparăm; dacă suntem mulțumiți de ce avem, dacă ne propunem să avem mai mult. Și atunci ne comparăm cu această formulă de referință. Aceasta se obține înmulțind vârsta noastră cu valoarea tuturor veniturilor nete anuale și împărțim la 10. Dacă lucrăm pe buget de familie este recomandat să facem media vârstei soților și înmulțim cu valoarea veniturilor nete anuale pentru ambii soți și împărțim la 10. Aceea este o valoare de referință. Și puteți compara valoarea calculată la primul punct, când ați scăzut datoriile din valoarea deținerilor, cu această valoare de referință.

Dacă sunteți peste valoarea de referință înseamnă că sunteți un acumulator bun de avere. Dacă sunteți sub valoare, înseamnă că nu sunteți încă un acumulator sau nu ați trecut la partea de acumulare din viață; depinde de momentul din viața noastră în care ne aflăm. De exemplu, la familiile tinere cu copii mici este firesc cumva să nu se afle încă pe perioada de creștere a acumulării averii personale pentru că sunt la început de drum și apar foarte multe cheltuieli. Totodată, pe site-ul nostru, scoaladebani.ro, găsiți un simulator de calcul la ceea ce v-am spus eu acum, precum și tot felul e sfaturi și lucruri utile pe zona de educație financiară și vă invit să accesați și să vedeți și acolo. Până acum este un fel de diagnoză, știm cum stăm. Suntem pe plus sau pe minus. 

Obiective și cheltuieli în viața personală

Cum includem în viața noastră personală obiectivele și cheltuielile pe care le vom avea de acum încolo? La fel de important, înainte de a trece la pasul următor, este să ne gândim la zona de protecție și securitate. Mai ales ca părinți responsabili ne dorim în primul rând protecție pentru copiii noștri. Și implicit și noi să fim protejați ca să-i putem proteja pe ei. Pentru că oricât de bine am construi un plan financiar, am stabili niște obiective și ne-am ține de acest plan, dacă nu luăm în calcul și zona de protecție și securitate este posibil să apară un eveniment neprevăzut și nefericit care să ne deturneze din planul financiar sau să producă alte efecte neplăcute.

Fiind în campania de economisire pentru copii, am inclus la BCR în pachetul pentru copii și o asigurare care oferă protecție, dar și componentă de economisire, se numește Activ + Junior, iar până la finalul lunii iunie, în cadrul acestei campanii la această asigurare mixtă de viață, care include și pachetul de asigurare în caz de accident, și fracturi și spitalizare pentru copii, noi la BCR contribuim cu 50% din prima aferentă pachetului, astfel încât dumneavoastră să beneficiați la maturitate de o sumă asigurată mult mai mare prin contractul de asigurare. Are două componente de bază; o dată componenta de protecție, prin care suntem asigurați asupra unor riscuri, pe care ni le alegem în momentul în care încheiem contractul de asigurare, dar și riscuri de deces, de invaliditate, de boală, de accident. Dar totodată avem și componentă de economisire, o parte din bani se economisesc cu un randament foarte bun, asigurându-ne crearea unui fond de pus deoparte. L-am amintit acum pentru că înainte de orice plan este bine să ne gândim la zona de protecție și securitate, dar voi mai reveni asupra lui.

Analiza fluxului de lichidități

În pasul doi este bine să ne facem o analiză a fluxului de lichidități. Fluxul de lichidități înseamnă ce venituri avem, ce cheltuieli avem fiecare dintre noi și cum reușim să punem și ceva bani deoparte, să economisim, și mai ales când să economisim. Dacă puteți folosi un tabel Excel sau orice alte aplicații, sunt foarte multe care oferă o gestiune a bugetului sau pe site-ul nostru www.scoaladebani.ro găsiți un simulator de genul acesta. Punem pe o coloană veniturile, pe o coloană cheltuielile și vedem diferența, venituri minus cheltuieli, cum stăm. Dacă suntem pe plus, adică veniturile sunt mai mari decât cheltuielile, este bine, înseamnă că ne-a rămas un excedent. Dacă suntem pe minus este necesar să ajustăm cheltuielile, să vedem unde cheltuim mai mult, pe ce categorii, și cum putem reduce aceste cheltuieli. Desigur că în bugetul dvs. o mare parte este ocupată de aceste cheltuieli destinate copiilor, începând din primele zile de viață, de la bebeluși când cheltuim pe pamperși, pe medicamente, pe trusa medicală, pe alimentație sănătoasă, hăinuțe și așa mai departe. Tot pe site-ul nostru găsiți și o serie de tips and tricks.

Despre cum reușim să cheltuim inteligent, să nu ne privăm de anumite lucruri necesare copiilor, dar totodată să le luăm la niște prețuri bune. Putem folosi site-uri care oferă anumite discount-uri. Sau niște aplicații bancare unde avem un discount niște bani înapoi în cont. Poate reușim să facem acasă diverse lucruri. Este foarte important în analiza fluxului de cheltuieli și venituri să treceți fiecare categorie de cheltuială, fiecare este importantă, pentru că la final când le analizați o să observați cu ușurință ce puteți ajusta și unde puteți face o economie.

Cum economisim responsabil

Tot aici este bine să ne gândim și la zona de economisire. Pentru că copiii învață de mici de la părinți și urmează exemplul părinților (copiii urmează exemplul nostru cam în tot ceea ce fac). Dacă și pe zona financiară văd și la noi obiceiuri bune urmate constant și consecvent, și ei vor crește cu aceste obiceiuri preluate de la noi. Este important momentul în care punem bani deoparte, în care economisim. În momentul în care am plătit tot ce este necesar sau înainte? V-ați mai întâlnit probabil cu acest concept și mulți dintre voi știți că cel mai bine este întâi să economisim, apoi să cheltuim ce a mai rămas.

Să ne stabilim încă de la început o sumă lunară pe care să o punem deoparte, pentru diverse obiective pe care ni le fixăm. Totul începe cu un plan bun și cu câteva principii esențiale. Putem începe să economisim cu pași mici, dar să păstrăm consecvența lună de lună, să nu ne abatem. Și în timp să diversificăm economiile, să găsim alte instrumente și să punem în mai multe instrumente de economisire, și totodată să ținem cont de zona de asigurare și protecție în cazul în care apare acel eveniment neprevăzut. Cu cât economisim mai devreme, cu atât beneficiile economisirii vor fi mai consistente. Veți găsi pe site-ul Școala de bani și un calcul făcut, ce se întâmplă dacă punem 150 lei deoparte pe lună, încă de când se naște copilul, ce sumă se strânge până la vârsta de 25 de ani și ce sumă se strânge dacă el economisește mai departe până la perioada la care iese la pensie, de exemplu. Și ce se întâmplă dacă copilul începe să economisească aceeași sumă începând cu vârsta de 25 de ani.

O să vedeți că în primul exemplu suma este dublă față de momentul în care copilul începe să economisească singur la 25 de ani. Pe produsele de economisire în cadrul campaniei noastre lansate recomandăm Maxi Cont, care este un cont de economii, poate fi și pentru copii. Este disponibil în acest moment 100% online prin aplicația noastră de internet banking pe care o puteți descărca și vă puteți deschide un cont prin varianta online. Și vă puteți seta un standing order automat, în care în fiecare lună să dirijați o sumă în acest Maxi Cont pentru copii. De exemplu, alocația copilului, încasată pe card de marea majoritate poate fi redirecționată lună de lună printr-un standing order către acest Maxi Cont, care este un cont de economii ce oferă o dobândă mai mare decât dacă ați ține alocația într-un cont curent, la vedere. Pe lângă aceasta mai există variantele de depozite clasice, pentru diferite perioade de timp, începând de la o lună până la 24 luni. Și un alt produs destinat copiilor, un plan de economii pentru copii, poate fi deschis încă de când copiii sunt mici. Suma minimă este de 40 lei, cu care puteți deschide și alimenta lunar și puteți seta din contul dvs. curent printr-un mandat de standing order, automat, în fiecare lună, să fie virat în contul copilului o sumă pe care o stabiliți.

Corelarea instrumentelor de economisire cu obiectivele

Aceste instrumente de economisire ajută și este bine să fie corelate cu obiectivele pe care le aveți. Deja putem discuta despre partea de stabilire obiective (la părinți multe obiective sunt legate de copii). Aici putem stabili un obiectiv pe termen scurt, de a cumpăra copilului ceva ce își dorește cum ar fi o bicicletă, să participe la un anumit curs, să facă un anumit sport. Atunci este recomandat un produs de tip economisirile pe termen scurt, puteți alege Maxi Cont. Sau pe termen mediu puteți alege Planul de economii care teoretic funcționează pe un an de zile, dar se prelungește, există opțiunea de prelungire automată. După un an puteți alege să îl prelungiți sau să folosiți banii pe care i-ați acumulat pentru obiectivul pe care l-ați stabilit. Iar când vorbim de termen lung, educația copilului, educația universitară, poate vă doriți să meargă la o facultate de prestigiu, chiar în străinătate, sau să practice anumite sporturi, să aibă anumite preocupări artistice puteți alege și un instrument pe termen lung.

Aici amintesc de asigurarea Activ+ Junior, care include și plasa de siguranță, care ne oferă liniștea că suntem protejați și că suntem asigurați și noi și copilul, dar și partea de economisire. Mai departe putem trece și la un alt produs, Capital Plan, care deja este un program de investiții cu acumulare lunară. De asemenea în această campanie până la finalul lunii iunie avem o promoție în care comisionul de subscriere este 0, pentru 2 fonduri de investiții care se pot subscrie. Pentru toate aceste produse găsiți informații în orice unitate BCR, pe site-ul nostru; vă invit să alegeți ceea ce considerați că vi se potrivește cel mai bine pentru dumneavoastră și pentru obiectivul pe care îl aveți pentru copiii dumneavoastră. Acest Capital Plan poate fi alimentat lunar automat, din contul curent, cu o sumă pe care dvs. o decideți. Are un randament mult mai bun pentru că în spate sunt plasament în fonduri de investiții, adminstrate de specialiștii noștri în fonduri de investiții. Perioada recomandată este de câțiva ani. Cu cât îl țineți mai mult și alimentați mai mult, cu atât randamentul este mai bun și sumele acumulate vor crește.

Pe zona de obiective sunt multe de povestit și mulți dintre dvs. vă gândiți și la alte obiective. Dar este important să reținem că mai întâi trebuie să stabilim aceste obiective, să ne facem planul, să respectăm cele câteva principii de economisire, să economisim din timp pentru că beneficiile vor fi mai mari, să o facem cu pași mici, dar să menținem lună de lună recurența, să diversificăm aceste economii și să nu uităm de plasa de siguranță.

Odată stabilite aceste obiective și făcut acest plan lunar, stabilit de unde economisim, lucrurile devin simple și veți constata progrese și lună de lună sumele pe care ați decis să le alocați pentru diverse obiective se acumulează și vă oferă o satisfacție atât pe zona financiară, dar și pe zona personală pentru că puteți duce la îndeplinirie planurile și obiectivele pe care le aveți.

Ca orice plan financiar, este bine să fie flexibil, să vă lăsați suficientă libertate să îl schimbați când aveți nevoie, să schimbați produsele, să laegeți altele, să modificați sumele, toate aceste lucruri se fac foarte simplu, mai ales că aplicațiile de internet banking oferă foarte multe facilități acum.

Vârsta la care copiii trebuie să învețe despre bani

Avem și întrebări legate de vârsta la care copiii trebuie să învețe despre bani primele noțiuni. Părerea mea este  că trebuie să învețe încă de mici, de la grădiniță. Noi avem în cadrul Școlii de bani programe de educație financiară și pentru copiii de grădiniță. Avem și o Școală de bani pe roți, camionul Flip circulă prin țară, din oraș în oraș și sperăm să circule din nou cât de curând. Este o mândrie pentru noi cât de bine este primit în fiecare oraș. De fapt este o expoziție itinerantă de educație financiară și îi ajută pe cei mici să înțeleagă importanța conștientizării banilor. Ei învață prin joc, 30 de minute, cum se împarte bugetul în familie și cum fiecare dintre noi are un impact asupra economiei lumii prin deciziile pe care le luăm.

Tot în cadrul acestui program avem seminarii și ateliere speciale pentru elevi, pentru ciclul primar și gimnazial, pentru elevii de liceu materialul este format printr-un board prin care ei învață diferențe dintre nevoi și dorințe, cum să-și gestioneze bugetul, cum să-și câștige primii bani. Avem și un curs dedicat studenților, un panou explicativ pentru factorii care îi influențează deciziile financiare, un jurnal financiar cu tips and tricks-uri pentru un plan financiar de succes. Când au ajuns studenți sunt aproape de viața de adult și pot să aibă propriul plan financiar. Pentru ajutorarea lor să câștige primii bani, odată ce le sunt cunoscute primele noțiuni despre bani, este bine să învețe să îi și câștige de când sunt mici, prin mici munci casnice potrivite vârstei lor, pentru care să fie remunerați. Dacă cei mici învață că banii au o valoare și că pentru această valoare trebuie să dea ceva la schimb, să facă un mic serviciu, o mică activitate, învață deja să aprecieze valoarea. Și că trebuie să îi câștige dând ceva la schimb, că nu vin singuri.